В России ломбарды остаются наиболее многочисленным сегментом рынка микрофинансирования - на их долю приходится почти 48 процентов от общего количества участников. Хотя по объемам выданных займов они на третьем месте после микрофинансовых организаций (МФО) и кредитных потребительских кооперативов (КПК).
В Крыму, по информации Центробанка, 45 КПК, 44 ломбарда и 22 МФО.
- На полуострове сформирован полноценный рынок небанковского кредитования, - сообщила управляющая отделением Центробанка РФ в Крыму Ирина Яблучанская на форуме микрофинансовых организаций в Ялте. - Свою деятельность ведут 111 организаций, а также более 100 филиалов и подразделений. За прошлый год в небанковском секторе Крыма выдано почти 2,7 миллиарда рублей займов, а только за первый квартал 2016 года - 954 миллионов. Для сравнения, в банках с 1 января 2015 года по июнь 2016-го объем выданных кредитов увеличился с пяти до 28,7 миллиарда рублей.
И хотя до объемов банковского кредитования микрофинансовому рынку полуострова еще далеко, перспективы роста у него хорошие. Во-первых, потому что крымчане в украинский период привыкли активно пользоваться банковскими кредитами и, не имея такой возможности сейчас, ищут другие финансовые источники, в первую очередь, в небанковском секторе. Во-вторых, микрофинансовые кредиты - настоящее спасение для малого и среднего бизнеса, которому нечего предложить банкам в качестве залога. В-третьих, воспользоваться услугами небанковских кредиторов можно в населенных пунктах, где нет отделений банков. К тому же у них более быстрая процедура принятия решений о выдаче кредитов и минимальный пакет необходимых документов.
Последние два года рынок микрокредитования Крыма переживал переформатирование.
- Из 33 кредитных союзов, работавших в Крыму в украинский период, только 25 перешли в российское правовое поле, еще три находятся в стадии ликвидации, - рассказал руководитель КПК "КрымКредитСоюз" Анатолий Волков. - Количество клиентов у нас сократилось вдвое, хотя мы работаем уже 16 лет и заслужили доверие. Но люди польстились на высокие проценты, предлагаемые компаниями с материковой части РФ, и ушли к ним. Зачастую реальная доходность по вкладам у них далека от заявленной в рекламе, но назад мы никого не берем. Хотя, если вдвое уменьшилось количество наших клиентов, соответственно на столько же сократились финансовые возможности для кредитования крымчан.
Неоднозначная ситуация и в сфере ломбардного бизнеса.
- В нашем ломбарде кредитный портфель за год увеличился на 60 процентов, потому что товары дорожают при неизменном уровне зарплат, и потребность людей в деньгах возросла, - говорит президент Союза "Объединение крымских ломбардов" Петр Данилин.
Но такой рост характерен только для крупных городов - Симферополя и Ялты, а также курортных поселков Южнобережья, где поток клиентов большой, и их возможности выше, чем в сельской местности.
- В некурортной глубинке ломбардный бизнес сейчас в стагнации, потому что золотых изделий у людей все меньше, значит, и закладывать им нечего, - рассказывает руководитель ломбарда "Триумф" из Белогорска Константин Рябцов. - За годы мирового финансового кризиса, начавшегося в 2008 году, население сдало в ломбарды все, что могло. Сейчас к нам обращается в основном молодежь, поэтому пришлось расширять списки залогового имущества, например, принимаем электронную технику. Хотя это очень рискованный сегмент, где много ворованных устройств. Кроме того, мы открыли еще и микрофинансовую организацию, чтобы иметь возможность выдавать беззалоговые кредиты, более востребованные у крымчан.
По сравнению с другими регионами России, размер одного ломбардного чека в Крыму весьма скромен - 3000-5000 рублей. Для сравнения, в среднем на материке он "тянет" на 17 тысяч рублей, в Москве и Санкт-Петербурге - 18-20 тысяч рублей. А вот стоимость займов на полуострове напротив выше - около 15 процентов в месяц, тогда как на материке их дают под 7-12 процентов.
Тем не менее микрофинансовый рынок Крыма привлекает компании с материка.
- Мы рассматриваем возможность захода на крымский рынок - он нам очень интересен, потому что в республике большой спрос на кредиты, - говорит председатель "Северо-западного объединения ломбардов" из Санкт-Петербурга Александр Ерофеев. - В моем понимании ломбардный рынок в России сильно недооценен: микрокредитование составляет только один процент от общего объема выданных кредитов, а доля ломбардного рынка вообще ничтожная.
- Конкуренция на крымском рынке микрокредитования значительно выросла за последние два года, - продолжает Петр Данилин. - Во многом это произошло из-за прихода организаций из других регионов. Они стремятся к максимальному представительству по всей республике, а не только в курортных городах. Причем, это не только федеральные сети, но и некрупные компании из Барнаула, Вологды, Красноярска.
Сделать свои услуги доступными более широкому кругу клиентов участники микрофинансового рынка надеются с помощью современных технологий. На материке наиболее продвинутые МФО и ломбарды уже перешли на безналичный расчет при выдаче займов на безналичный расчет. Для этого используются банковские карты, платежные терминалы и мобильные приложения, с помощью которых можно не только узнать свою задолженность, но и погасить долг.
- Рынок микрокредитования меньше регулируется государством, и благодаря этому он может стать лидером по использованию современных технологий, - считает председатель совета директоров Аdela Financial Retail Group Евгений Бернштам. - Например, в выдаче онлайн займов. Полтора года назад мы запустили программу мобильности, и теперь все агенты, вне зависимости от того, где они находятся - во Владивостоке или Калининграде, осуществляют сделки в режиме реального времени. В результате уровень внутреннего мошенничества сошел к нулю. Кроме того, наши клиенты устанавливают на сотовые телефоны и планшеты мобильные приложения для любых платежей. По такому пути может пойти любая компания, которая захочет работать более технологично.
Планы регулятора предусматривают, что к концу 2018 года около 70 процентов всех финансовых услуг в России должны предоставляться в электронном виде без личного контакта, потому что стоимость выдачи и обслуживания займа в режиме онлайн вдвое дешевле, чем по старинке. Для этого Центробанк РФ уже реализует проект "Развитие цифровых финансовых услуг в целях повышения финансовой доступности".
В Крыму, правда, внедрение цифровых технологий в микрофинансовой сфере скорее будущее, чем реальность.
- К сожалению, пока современные технологии у нас слабо развиты, - говорит Константин Рябцов. - Можно, конечно, зачислять кредиты на банковские карты, но если в населенном пункте с завидной регулярностью пропадает интернет, то воспользоваться ею будет проблематично.
- Нельзя заставить всех по команде перейти на безналичный расчет, потому что у каждого региона есть своя специфика, - говорит Петр Данилин. - Поэтому переход должен быть поэтапным. "Объединение крымских ломбардов" предусмотрело увеличение доли безналичных расчетов с заемщиками к 2020 году до 10 процентов от общего портфеля кредитов.
Людмила Грибок, председатель правления Региональной ассоциации ломбардов:
- Сейчас в качестве источника финансирования ломбарды могут использовать только денежные средства учредителя, которых при активном росте кредитного портфеля бывает недостаточно. Кредитование ломбардов банками практически отсутствует: во многих банках ломбарды занесены в стоп-листы из-за повышенного риска. Хотя у ломбардов все денежные средства обеспечены надежным залогом - как правило, ювелирными изделиями, принимаемыми по цене ниже рыночной. Поэтому перед профессиональными объединениями стоит задача совместно с банковскими ассоциациями и регулятором разработать бизнес-стандарты кредитования ломбардов.