Микрокредитованием, как правило, занимаются ООО с небольшим уставным капиталом. Займы у них берут те, кому надо "перехватить деньжат" до зарплаты, или те, кому банки отказали в кредите. Микрофинансовые организации (МФО) не требуют справку с места работы, ограничиваясь паспортом. Этот бизнес приносит огромную прибыль при минимальных затратах.
- Микрофинансовые организации могут привлекать средства от неограниченного круга лиц и выдавать займы до одного миллиона рублей, - пояснил замуправляющего орловским отделением ГУ Банка России по ЦФО Александр Устенко. - А микрокредитные компании имеют право привлекать средства только от своих учредителей и выдавать займы на сумму не более 500 тысяч рублей.
Разделили их для повышения качества услуг. Но и те и другие по-прежнему являются МФО. За ними следит Банк России, который ведет госреестр. Право выдавать займы имеют только включенные в этот список компании. Исключить из него могут, например, за непредставление отчетности. В этом случае МФО должна прекратить работу.
- Исключенной из реестра компании запрещено предоставлять потребительские займы, - поясняет Александр Устенко. - В первые месяцы действия этого правила в ЦФО реестр покинуло 78 организаций, а по России - свыше 200.
Реестр опубликован на сайте Банка России. Там же размещен список исключенных МФО. Специалисты рекомендуют изучить их до оформления кредита. Да и при заключении договора они пригодятся. Ужесточение требований породило новые уловки. Некоторые исключенные организации стали работать под чужими вывесками: выдают себя за фирму, включенную в реестр, а в договор вписывают другие реквизиты.
- При обращении в "замаскированную" компанию можно столкнуться с различными проблемами - от завышенных ставок и огромных штрафов до криминальных методов возврата долга, - уточняет представитель ГУ Банка России по ЦФО Игорь Злобин. - Если исключенные из реестра МФО продолжают выдавать займы, значит, они работают вне закона.
Банк выявляет такие организации и передает информацию о них в правоохранительные органы. В первом полугодии в целом по стране было разоблачено около 630 нелегальных МФО. Многих нашли в Сети. Кредиты они предлагают оформить по Интернету, а на дом присылают курьера с договором и деньгами.
Работа в Сети исключенных из реестра микрофинансовых организаций так же выпадает из правового поля, как если бы они имели городской офис. Закон не делает разницы между тем, где именно выдают кредит. Главное - присутствие в реестре. К слову, орловские прокуроры уже закрыли несколько сайтов нелегальных МФО. Но заемщикам от этого не легче. Попавшись на приманку, они привлекают внимание коллекторов - тех, кто "выбивает" долги.
- В Орле был случай, когда коллекторы парализовали работу детской поликлиники, - рассказала старший помощник облпрокурора Елена Семина. - В течение двух дней звонили на все стационарные телефоны поликлиники. Горожане не могли вызвать врача на дом и записаться на прием.
В июле 2016 года вступили в силу поправки в ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Они касаются условий возврата просроченной задолженности. Требования к коллекторам ужесточены. Им запретили звонить должнику чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Встречаться лично можно не более раза в неделю. Беспокоить должника запрещено с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные.
- Звонки должны быть с фиксированных номеров, а не с закрытых, - говорит старший помощник прокурора Орловской области по правовому обеспечению Михаил Петров. - Нельзя применять физическую силу, угрожать, причинять вред здоровью и имуществу, оказывать психологическое давление и вводить в заблуждение.
Общаться с заемщиком могут лишь кредитные организации и профессиональные взыскатели долгов. По закону они должны иметь чистые активы не менее чем на 10 миллионов рублей и договор обязательного страхования ответственности на такую же сумму. Взысканием долгов запрещено заниматься людям с неснятой и непогашенной судимостью, а также руководителям с испорченной деловой репутацией.
На рынке также работают кредитные потребительские кооперативы (КПК) - некоммерческие организации, специализирующиеся на "предоставлении ссудосберегательных услуг". Их члены платят взносы, и из накопленной сообща суммы им поочередно выдают займы. Нечто подобное практиковали советские коллективы. Общественную взаимопомощь постепенно превратили в прибыльный бизнес.
- Деятельность КПК сводится к приему сбережений от членов кооператива и выдаче им же микрозаймов, - поясняет Игорь Злобин. - Одни пайщики берут деньги, а другие отдают их во временное пользование, чтобы получить проценты. Член КПК может одновременно быть собственником, клиентом, управленцем, должником и кредитором.
В каждом кооперативе действует своя система взносов, и они различаются по видам. Некоторые КПК выдают займы только на покупку жилья. Но все больше становится кооперативов, работа которых схожа с МФО. Их члены рискуют попасть в такую же ловушку, как заемщик, одолживший деньги в микрофинансовой организации. Бывает, что интересы КПК и МФО совпадают. Например, такое дело недавно рассмотрел Орловский областной суд. Местная жительница купила дачный участок, взяв несколько кредитов. Расплатиться не смогла. Иски к ней одновременно подали микрофинансовая организация и два кооператива. Денег у должницы не было, кредиторы потребовали землю и дачный домик. Встал вопрос: кому отдать приоритет? Оказалось, КПК имеют равные с МФО права.
- Судебная коллегия решила, что женщине придется расплатиться участком и садовым домиком, - рассказала помощник председателя облсуда Дина Ягупова. - Взысканные от продажи средства будут распределены пропорционально причитающейся каждому кредитору сумме.
Подобные случаи дискредитируют идею финансовой потребкооперации и доказывают, что члены КПК не застрахованы от риска потери имущества. При этом требования к кооперативам мягче, чем к МФО. Они не могут быть акционерными обществами или обществами с ограниченной ответственностью, так как являются некоммерческими организациями. Поэтому их деятельность не лицензируется. Есть лишь небольшие ограничения. Например, КПК имеет право брать взносы и сбережения только в том случае, если состоит в одной из саморегулируемых организаций. На отечественном рынке работают девять таких СРО. Кроме того, кооператив обязан предъявлять свои учредительные документы по первому требованию. Но строгими эти рамки не назовешь.
Практика показывает, что новые ограничения кардинально ситуацию не изменили. Дельцы находят способы обойти закон. Противостоять им, видимо, можно лишь за счет повышения финансовой грамотности населения. Кстати, такая программа в ЦФО стартовала минувшим летом. Но ощутимого результата пока не принесла.
В Орловской области началась экстренная проверка социальных учреждений, пациенты которых могли стать невольными жертвами "кредитных ловушек". Уже выявлено свыше десятка обманутых людей. Однако найти и наказать виновных оказалось не так уж и просто. Проверку проводят прокурорские работники по коллективной жалобе сотрудников и пациентов Богдановского дома-интерната для пожилых людей и инвалидов. Они заявили, что замдиректора, теперь уже бывший, уговорила взять для нее микрозаймы. Якобы потребовались деньги на ремонт дома. Платежи обещала взять на себя. Однако затем уволилась и куда-то уехала, "забыв" расплатиться.
- Она лично возила меня в кредитные организации, - утверждает работник дома-интерната Галина Офицерова. - Только я взяла для нее пять займов на 150 тысяч рублей, а были еще и другие.
По предварительным данным, пострадали 11 человек. Общая сумма взятых ими кредитов составила около полутора миллионов рублей. Свое расследование проводит и правительство области. Сотрудники департамента соцзащиты беседуют с пациентами всех учреждений, чтобы выяснить, не стал ли еще кто жертвой обмана. На "сбежавшую" сотрудницу могут завести уголовное дело. Однако это не освободит стариков от обязанности вернуть деньги. Кредиты они оформили на свое имя, микрофинансовые организации их не обманывали. Вот только займы за короткий срок вырастают до таких сумм, что многим становится не под силу их погасить. Ставка порой достигает 1500 процентов в год.