Виды платежей по кредиту. Как рассчитать платёж.

Существует 2 вида платежей по кредиту: аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетные и дифференцированные платежи в кредитовании обычно совершаются через равные промежутки времени, как правило это раз в месяц. При этом отличает их друг от друга сумма каждого платежа. Аннуитетные платежи это платежи равными суммами. Дифференцированные платежи отличаются по сумме один от другого, постепенно уменьшаясь. Изначально размер дифференцированного платежа обычно выше чем аннуитетного, но, в конце срока погашения, становится существенно ниже и, в конечном итоге, при прочих равных параметрах кредита, кредит с дифференцированной схемой погашения является несколько более выгодным.

Сумма платежа складывается из суммы погашения основного долга по кредиту, т.е. самой суммы которую вам выдали, и суммы процентов по обслуживанию кредита. Т.е. каждая выплата по кредиту включает в себя сумму, идущую на уменьшение вашего долга и сумму процентов за пользование кредитом. Разница в аннуитетных и дифференцированных платежах как раз заключается в соотношении этих двух частей в каждом платеже. Если быть более точным, то часть платежа, которая идёт на погашение процентов по основному долгу в этих двух разновидностях схем одинаковая, а отличается лишь сумма выплаты по погашению непосредственно основного долга.

Поскольку аннуитетные платежи каждый раз одинаковые, то общая сумма частей его составляющих, неизменна. Таким образом, берется сумма остатка основного долга по кредиту, вычисляется процент от неё, это будет сумма процентов по кредиту. Затем вычитаем её из общей суммы платежа и получаем сумму, которая идёт на погашение основного долга по кредиту, т.е на фактическое уменьшение вашего долга. Очевидно, что в начале выплат, когда сумма основного долга очень велика и, соответственно, процент по ней тоже, то очень большая часть выплат идёт на погашение именно процентов, а на погашение основного долга остается совсем мало. Со временем, когда основной долг всё же потихоньку уменьшается, выплата процентов по нему становится меньше, всё большая часть платежа начинает идти на его погашение. Т.е. в двух словах об аннуитетном платеже можно сказать, что первое время вы выплачиваете в основном проценты по кредиту, а потом основной долг. Понятно что этот баланс изменяется постепенно.

Для дифференцированного платежа сумма, которая идёт на погашение основного долга каждый раз одинаковая, а меняется только выплата по процентам от основного долга. Таким образом, поскольку основной долг уменьшается с каждой выплатой (причём на одинаковую сумму), то и процент по нему уменьшается. Таким образом, итоговый платёж постоянно уменьшается, но в начале выплат он довольно большой, поскольку выплата процентов по кредиту большая. В двух словах дифференцированный платёж можно охарактеризовать как платёж, при котором вы равномерно погашаете ваш долг, но первое время платите довольно большую сумму из-за того, что значительная сумма идёт на погашение основного долга и, одновременно с этим, высока выплата процентов по ещё существенному основному долгу.

Для того чтобы произвести расчёты по кредиту, вы можете использовать кредитный калькулятор. Калькулятор позволяет рассчитать кредит как с использованием аннуитетных платежей, так и дифференцированных. Кроме вычисления всех важных параметров кредита, таких как сумма выплат, срок и других, он учитывает инфляцию и показывает переплату.